Comment Éviter la Prise en Paiement : Guide Pratique Après un Avis de 60 Jours
La prise en paiement est l’une des conséquences les plus graves que peut entraîner un préavis d’exercice, souvent émis après la réception d’un avis de 60 jours. Ce document juridique signale qu’un créancier hypothécaire envisage de prendre des mesures pour récupérer sa créance. Lorsqu’un propriétaire est en défaut de paiement sur son hypothèque, le créancier peut émettre ce préavis pour initier l’une des deux procédures légales : la prise en paiement ou la vente sous contrôle de justice. Comprendre la différence entre ces deux options et savoir comment y échapper est essentiel pour protéger votre patrimoine.

Le Préavis d’Exercice et l’Avis de 60 Jours : Un Signal d’Alerte
Le préavis d’exercice, souvent précédé d’un avis de 60 jours, est un document formel envoyé par le créancier hypothécaire lorsque vous êtes en défaut de paiement. Cet avis vous accorde un délai de 60 jours pour régulariser la situation, soit en remboursant les arriérés, soit en trouvant un accord avec votre créancier. Si vous ne parvenez pas à régler la situation dans ce délai, le créancier peut alors choisir entre deux options : la prise en paiement ou la vente sous contrôle de justice.
Prise en Paiement vs. Vente sous Contrôle de Justice : Quelles Différences ?
Prise en Paiement
La prise en paiement est une procédure par laquelle le créancier devient le propriétaire de votre bien immobilier. Une fois la prise en paiement autorisée par le tribunal, le transfert de propriété est définitif. Vous perdez tous vos droits sur la propriété, et le créancier utilise la valeur de la maison pour couvrir la dette. Si la valeur de la propriété est inférieure au montant de la dette, le créancier peut encore vous poursuivre pour le solde restant. Cette procédure est souvent considérée comme l’option la plus radicale, car elle entraîne la perte immédiate de votre bien.
Vente sous Contrôle de Justice
La vente sous contrôle de justice est une alternative à la prise en paiement. Dans ce cas, le créancier demande au tribunal d’ordonner la vente de votre propriété pour rembourser la dette. Contrairement à la prise en paiement, où le créancier devient propriétaire, la propriété est vendue aux enchères ou sur le marché, et les fonds sont utilisés pour rembourser la dette hypothécaire. Si la vente génère plus que la dette, vous pourriez récupérer la différence, mais si elle génère moins, vous restez responsable du solde.
La vente sous contrôle de justice peut offrir un peu plus de flexibilité, car elle ne transfère pas automatiquement la propriété au créancier, et vous pourriez avoir une chance de récupérer une partie de la valeur de votre bien.
Les Implications de la Prise en Paiement pour les Propriétaires
La prise en paiement a des conséquences graves et durables pour les propriétaires. Non seulement vous perdez votre propriété, mais votre dossier de crédit est également sévèrement affecté, ce qui peut rendre très difficile l’obtention d’un nouveau prêt hypothécaire ou d’autres types de financement à l’avenir. De plus, si la valeur de la propriété est inférieure à la dette, vous pourriez être poursuivi pour le solde restant, aggravant encore votre situation financière.
Comment Éviter la Prise en Paiement : Les Solutions Alternatives
Heureusement, il existe des moyens d’éviter la prise en paiement et de protéger votre patrimoine. Voici quelques stratégies que vous pouvez envisager pour échapper à cette situation difficile.
1. Vente Rapide de votre Propriété
L’une des méthodes les plus efficaces pour éviter la prise en paiement est de vendre rapidement votre propriété. En vendant votre maison avant que le processus de prise en paiement ne soit finalisé, vous pouvez rembourser votre créancier et éviter les conséquences négatives associées à cette procédure.
Avec Vendre Rapidement, par exemple, vous pouvez conclure la vente en quelques jours, sans avoir à effectuer des réparations, à nettoyer la propriété, ou à attendre qu’un acheteur soit trouvé. De plus, la vente rapide se fait sans commissions, vous permettant de conserver la totalité du prix de vente pour rembourser vos dettes.
2. Renégociation de votre Hypothèque
Si vous commencez à avoir des difficultés à rembourser votre prêt hypothécaire, il est essentiel de contacter votre créancier le plus tôt possible pour discuter d’une renégociation des termes du prêt. Beaucoup de créanciers préfèrent trouver un accord plutôt que de passer par une prise en paiement, qui est également coûteuse pour eux.
Cependant, si vous ne parvenez pas à trouver un accord avec votre banque, il peut devenir extrêmement difficile de convaincre une autre institution bancaire de refinancer votre hypothèque. Les antécédents de défaut de paiement et une prise en paiement imminente sont des signaux d’alarme pour les prêteurs, ce qui limite considérablement vos options de financement futur.
3. Recours aux Prêteurs Privés
Si les options de refinancement bancaire ne sont plus disponibles, les prêteurs privés peuvent offrir une solution de dernier recours. Ces prêteurs sont généralement moins stricts que les banques traditionnelles en ce qui concerne les antécédents de crédit, mais leurs services viennent à un coût élevé. Les taux d’intérêt des prêts privés peuvent varier entre 15 et 20 %, ce qui en fait une solution temporaire et souvent coûteuse.
Il est important de noter que le recours aux prêteurs privés doit être considéré comme une mesure d’urgence. Les taux d’intérêt élevés signifient que votre situation financière peut s’aggraver si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt rapidement. Ainsi, cette option devrait être utilisée pour gagner du temps afin de mettre en place une solution plus durable, comme la vente rapide de la propriété ou un rétablissement financier.
4. Refinancement Hypothécaire
Si vous avez encore une chance de négocier avec votre créancier, le refinancement hypothécaire pourrait être une option. Ce processus vous permet d’obtenir de nouvelles conditions de prêt qui peuvent réduire vos paiements mensuels ou débloquer des liquidités pour payer vos dettes. Cependant, comme mentionné, si votre situation financière est déjà compromise, trouver une banque prête à refinancer peut être un défi.
5. Proposition de Consommateur
Une proposition de consommateur est une autre solution juridique qui peut vous permettre de restructurer vos dettes tout en conservant votre propriété. Cette démarche est souvent utilisée comme alternative à la faillite et peut offrir un plan de remboursement plus gérable. Toutefois, cette option a également des répercussions sur votre dossier de crédit et doit être envisagée en dernier recours.
Conclusion
La prise en paiement et la vente sous contrôle de justice sont deux procédures légales qui peuvent avoir des conséquences désastreuses pour les propriétaires, mais elles peuvent être évitées avec une action rapide et des solutions appropriées. La vente rapide de votre propriété, la renégociation de votre hypothèque, le recours aux prêteurs privés, ou même une proposition de consommateur sont autant de solutions possibles. Si vous êtes confronté à des difficultés financières, ne laissez pas la situation dégénérer.
En cas de doute, ou si vous avez des questions, n’hésitez pas à nous contacter. Nous pouvons vous accompagner pour trouver la meilleure solution adaptée à votre situation. Agissez maintenant pour protéger votre patrimoine et consultez des experts pour évaluer vos options et prendre les mesures nécessaires.
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